Quick Talk

Tive um problema recentemente com o Bradesco. Eu esqueci uma conta que não usava mais (hoje eu só uso o Nubank) e o banco drenou todos os fundos que eu tinha lá para pagar as “mensalidades” e depois quando a conta zerou passaram a retirar a mensalidade do meu limite do cheque especial, até este estourar também.

Outro dia eu conto os detalhes, mas quando fui ver o montante da dívida com o banco, esta cresceu até um certo ponto e depois parou. Achei estranho o banco ser “bonzinho” a esse ponto, mas a explicação veio esta semana quando aprendi sobre a lei do Desenrola.

Outras coisas que só aprendi depois de “resolver” esse problema com o Bradesco:

• Nunca “negocie” com o banco a dívida se você achar que é injusta. Ao aceitar os termos da negociação você está concordando com a dívida. Eu não sabia disso mas instintivamente eu achava que não tinha cabimento “negociar” nada. Então eu ofereci R$400 a título de “para vocês pararem de encher meu saco”, com tudo registrado pelo whatsapp. E eles aceitaram. Ainda era mais do que eu deveria pagar, mas as cobranças estavam deixando minha linha telefônica inutilizada.
• Existe um portal do governo  que você pode acessar e exigir do banco que discrimine a sua dívida. O banco não vai fazer isso se a maior parte dela for abusiva (juros sobre juros, juros exorbitantes, etc) e vai recuar. Isso se eu soubesse antes possivelmente teria me poupado até de pagar esses R$400.

Mas eu estou numa fase em que eu pago para não me estressar.

Hoje eu fui fazer um upgrade para o Windows 10 de uma máquina rodando Windows 8.1 Pro 64bits legítimo, porque é do financeiro e o Itaú avisou que seu programa não ia mais rodar no 8.1. A idéia era instalar o Windows 10 e depois colocar a licença quando o cliente comprasse. Mas o Windows 10 não pediu a licença durante a instalação e não achei em nenhum lugar mensagem pedindo a ativação.

O Windows 10 foi instalado por cima do 8.1 a partir de um pendrive. Eu geralmente não faço isso, mas como a máquina era do financeiro fazer uma instalação limpa ia causar muito transtorno por requerer autorizar novamente todos os acessos bancários.

Se a MS ainda está ativando de graça upgrades para o Windows 10 esse cliente vai economizar uma pequena fortuna em novas licenças. Ele está constantemente em conflito com pessoal do sistema comercial porque quando eles não sabem resolver botam a culpa na versão do SO. Mesmo quando 15 outras máquinas, com a mesma versão, não apresentam o problema.

Porque eu não acredito.

Quem me acompanha desde sempre sabe que minha simpatia pelo PT é ZERO. Talvez isso não tenha ficado óbvio para a maioria ainda, mas qualquer simpatia que eu tivesse pelo bolsonarismo acabou no governo Bolsonaro. Para mim, o bolsonarismo e o lulo-petismo são hoje dois cânceres que estão destruindo nossa sociedade, começando pela desintegração de nossas famílias. O que é particularmente irônico no caso do bolsonarismo.

Mas aí começou a polêmica sobre a nova presepada da RFB (que não por coincidência parecem tender a ocorrer nos governos do PT) e com ela o show de desonestidade intelectual petista.

ahhh… não está havendo quebra de sigilo bancário

Verdade. Rigorosamente falando, não. Mas e quando você for intimado pela RFB, por critérios sem transparência alguma, a explicar suas movimentações? Adivinha o que você vai ser “obrigado a fazer voluntariamente“? Exibir todos os seus extratos bancários para o fiscal e dar nome e endereço para cada movimentação, não é? Eu sou bastante reticente na hora de dar munição para os bolsonaristas quando o assunto é desacreditar a imprensa, mas a grande imprensa não está fazendo seu papel na cobertura do caso.  Quem quiser que argumente que “legalmente” isso não é quebra de sigilo, mas para o cidadão comum (eu) isso faz diferença? E se não estou enganado, uma vez que você entre no radar da RFB eles podem cobrar explicações de tudo o que você fez nos últimos cinco anos! Pense num atraso de vida para quem não tem uma documentação detalhada para mostrar!

ahhh… mas isso é só para pegar os grandes sonegadores!

Fiscalizando movimentações totais acima de meros 5mil em um mês? Um vendedor de lanches na praia provavelmente movimenta mais que isso. Movimentação não é receita. Eu movimento (movimentava, porque tenho juízo) mais que isso na minha conta só do dinheiro dos meus pais que uso para pagar as despesas deles sem expor as contas deles. Eu também recebia o dinheiro do aluguel do apartamento da minha irmã que mora no exterior na minha conta, pagava o condomínio e transferia o resto para a conta dela sem ganhar um centavo com isso. Já mandei ela se virar sozinha. No atual projeto de automação industrial em que estou trabalhando eu estava comprando as peças usando a minha conta e depois pedia o reembolso, porque agiliza MUITO. Não posso mais fazer isso. Não vou achar nada divertido ou “papel normal do cidadão” ser intimado para explicar isso e ter que juntar mil comprovantes e extratos possivelmente de anos para convencer um fiscal de que focinho de porco não é tomada.

ahhh… mas a RFB já fazia isso para movimentações acima de 2mil!

E vocês querem que eu acredite que uma instrução normativa foi emitida para aumentar o limite que o cidadão tem para passar sob o radar da RFB?

ahhh… mas a RFB há muito tempo faz cruzamento de dados com supercomputadores e monitora tudo o que você faz. Não muda nada!

Então para que po**a ela precisa disso? Que conversa para boi dormir é essa?

Em um outro artigo que li que não era tão acintosamente chapa branca quanto o artigo do Estadão que citei acima, descobri algo interessante: A instrução normativa dizia com todas as palavras que bastava você passar de 5mil em um mês para a RFB querer receber o sumário de todas as suas movimentações por um ano inteiro a partir daquele mês. Para que a RFB precisava disso se ela supostamente já tinha isso?

Ahhh… Mas a instrução normativa era só para fazer os bancos digitais seguirem as mesmas normas dos bancos tradicionais

Bullshit! Se isso fosse verdade a IN só teria uma linha (no máximo um parágrafo): ” A partir dessa data as fintechs devem seguir as regras x, y e z dos bancos tradicionais”

Surpreendentemente, a voz mais sensata que ouvi até agora foi do bolsonarista Nikolas Ferreira no seu já famoso vídeo que alcançou 300 milhões de visualizações. Eu geralmente não perco o meu tempo com o que os malucos da direita (e da esquerda)* falam, mas só o fato de ter feito o PT recuar e cancelar a regra da RFB já havia me deixado com uma pulga atrás da orelha e quando eu li hoje que estavam chovendo processos contra Nikolas por causa do vídeo eu decidi assistir.

Nikolas foi espantosamente sensato e ficou absolutamente claro por que o PT recuou por causa do vídeo. Não tinham realmente argumentos. E a máquina de desonestidade intelectual petista costuma trabalhar mesmo sem argumento algum. Nikolas conseguiu algo épico. Só faltou uma coisa no vídeo: Nikolas perdeu a oportunidade de lembrar a população de que quando nós contratamos por fora serviços que o governo tinha a obrigação de nos prestar, pagamos imposto de novo por esses serviços! Ou seja: quando contratamos segurança, saúde e educação particulares o governo na maior desfaçatez cobra imposto de novo! No mínimo essas obrigações constitucionais do governo deveriam ter ZERO imposto até o governo criar vergonha na cara e prestar um serviço à altura do que já pagamos. Já pensou o alívio que você poderia ter se na conta do seu plano de saúde removessem todos os impostos?

Muito do que Nikolas diz no vídeo não está rigorosamente correto, mas isso só é relevante se for analisado fora do contexto. Dentro do contexto apresentado no início do vídeo “o governo quer saber como você movimenta 5mil mas não quer saber como você sobrevive com salário mínimo”, tudo o que ele diz está certo. Até quando põe em dúvida o STF ele o faz de uma forma comedida e não consigo tirar a razão dele, apesar de normalmente não tolerar os ataques do bolsonarismo às nossas instituições.

E como se para confirmar os temores de todo mundo, o governo emite uma MP proibindo cobrança diferenciada para pagamentos por Pix ou dinheiro. Sabe quem realmente se beneficia com o sumiço das transações em espécie? Governo e bancos. E sabe qual é o governo (e o presidente) queridinho dos banqueiros?

Já que a cobrança diferenciada é proibida agora, eu sugiro uma nova campanha: “Ajude o seu amigo trabalhador. Pague em espécie sempre que possível”. Mas vão dar um jeito de criminalizar isso também. Eu não acredito nas teorias conspiratórias do bolsonarismo sobre o Drex, mas também não confio no PT.

*Note que eu me refiro aos malucos. Eu tenho amigos à esquerda e à direita e não tenho problema para me relacionar com eles.

A última vez que comentei sobre isso aqui foi em 2020 (leia o último comentário do post). Em algum momento depois da minha última mensagem eu voltei a tomar café e acredito que foi um pouco depois de agosto de 2022 então deve ter sido cerca de cinco anos sem tomar e os últimos dois anos tomando.

Parei de novo porque tive outro episódio de tontura semelhante a labirintite. Acordei de manhã tonto mas desta vez foi muito menos desagradável porque a tontura só vinha quando eu abria os olhos então eu conseguia até andar desde que fosse de olhos fechados.

Mas desmaiei na saída do banheiro. Minha pressão caiu de repente enquanto eu urinava (ainda de olhos fechados) e a última coisa de que me lembro foi “abortar a missão” e pensar que eu não ia conseguir voltar para a minha cama e era melhor deitar no outro quarto que ficava no caminho. Acordei com minha mãe angustiada chamando pelo menu nome porque me encontrou caído na porta desse quarto com as pernas debaixo da cama. Se minha mãe não fosse incapaz de conseguir mover meu corpo eu poderia jurar que havia desmaiado no banheiro e sido arrastado até ali.

Desta vez não quis ser hospitalizado. Eu ainda me lembro bem de como eu me sentia pior a cada curva que o veículo dava no caminho para o hospital e de como fui colocado na cadeira de rodas vomitando o que não tinha mais no estômago.

Labirintite é muito, muito, MUITO desagradável.

Mas cerca de oito horas depois eu já estava bem, sem tomar qualquer medicação.

Porém assim como nunca ficou comprovado que foi café da outra vez, desta existe uma razão apontando em outra direção: Eu estou com Herpes-Zoster (não, não é a DST. Apesar do nome são vírus diferentes). Fui diagnosticado no dia 30 de novembro, terminei o tratamento com anti-viral no dia 7 de dezembro e tive o episódio de labirintite 4 dias depois. Vertigem é um dos sintomas da Sindrome de Ramsay Hunt, causada pela Herpes-Zoster. Eu já havia acabado o tratamento mas ainda hoje tenho sequelas. Os sintomas da doença, dependendo de onde você pesquisa, podem durar “normalmente” de duas a quatro semanas mas podem se estender por até dois anos.

Sabendo disso, o melhor presente de natal que tive nos últimos anos foi notar uma substancial redução nos sintomas da doença esta semana. No meu caso, o vírus atacou os nervos da minha pele na região da clavícula direita, causando uma sensação semelhante a de pele queimada pelo sol que estava atrapalhando bastante na hora de dormir.

Mas mesmo sabendo que provavelmente não foi o café, a experiência me fez lembrar como labirintite é extremamente desagradável e incapacitante. Como eu já esperava (foi assim da outra vez) a abstinência provocou apenas uma leve dor de cabeça por dia pelos dois dias seguintes, que desapareceu com um único analgésico.

É importante lembrar que eu não sou viciado em café. Há anos eu me dei conta de que meu problema é com açúcar e café sempre foi o veículo.

Finalmente estamos instalando energia solar aqui em casa. Consegui uma capacidade instalada de 1200kwh mensais (18 painéis) por R$21mil à vista.

As contas que fiz foram as seguintes:

Nossa conta de energia oscila entre R$500 (inverno) e R$700 (verão) mensais, sem luxo exagerado. Nosso consumo é de até 700kwh mensais. Eu vou fazer as contas considerando uma média de R$600. E veja bem: nosso consumo é de 700kwh e estou instalando uma capacidade de 1200kwh com o intuito de aumentar o conforto.

Sem energia solar

Com 21mil na poupança, rendendo 0,6% mensais, em quatro anos eu terei  R$27984,81. Use essa calculadora de juros compostos para conferir.

Mas nesses mesmos quatro anos, sem mexer na poupança mas retirando R$600 mensais de outras fontes de renda para pagar a conta de energia, gastamos (600×48=) R$28800.

É preciso lembrar que a conta vai ficar mais cara em quatro anos, mas vamos ignorar isso, porque no fim você verá que é irrelevante.

Em quatro anos você vai ter um saldo negativo de R$815,00. Tem R$28mil na sua conta, mas você jogou fora 29mil.

Com energia solar

Começamos com R$0 na poupança porque investimos no sistema, mas todos os meses depositamos na conta os mesmos R$600 que iríamos pagar de energia. Use a mesma calculadora do exercício anterior e você vai ver que no final de quatro anos terá na conta R$33mil.

Se você olhar apenas os dois números das imagens você vai achar que ganhou “apenas” R$5mil. Grande engano! Preste atenção: em um cenário você ficou negativo em R$815. O fato de ter R$28mil na conta é enganador. No outro você fica de fato positivo em R$33mil. O ganho real foi de mais de R$32mil.

Quando eu fiz essas contas pela primeira vez eu pensei: “não é possível. Minha lógica deve estar falhando em algum lugar”. Aí eu passei minhas contas para o meu amigo José Carneiro, que tem solar há anos e é bem mais inteligente do que eu e ele confirmou tudo.

E tem mais: isso com uma capacidade instalada de 1200kwh e fazendo as contas como se estivesse gastando 700kwh. Com essa capacidade instalada eu certamente vou aumentar o conforto da casa e consumir mais energia. Eu fiz as contas colocando no banco “apenas” R$600 por mês, mas certamente vou estar usufruindo de mais de R$1000 em energia. Se eu refizer as contas considerando o aumento do meu conforto, meu ganho real vai ser de pelo menos R$55mil!

E para finalizar, eu fiz as contas com quatro anos porque está dentro da garantia do inversor, que é de cinco anos. Se o inversor pifar fora da garantia você vai ter que fazer um desembolso grande, porque somente o inversor de 10kw pode custar entre R$6mil e R$10mil. mas se você tiver se preparado para isso devolvendo mensalmente o dinheiro para a poupança como estou mostrando não vai sentir o impacto e vai ver que é insignificante, até porque daqui a quatro anos os inversores estarão melhores e mais baratos. Se você pensar mais à frente, calculando 8 anos, a diferença é ainda mais brutal.